Přeskočit na obsah

Kalkulačky · Hypotéky · OSVČ

Hypotéka pro OSVČ 2026

Živnostníci a podnikatelé se posuzují JINAK než zaměstnanci. Banka NEPOČÍTÁ aktuální měsíční fakturaci (tu nelze prokázat), ale 12-24 měsíční průměr z daňových přiznání. Klient musí předložit minimálně 2 dokončená přiznání. Kalkulačka spočítá průměry + 5 bank approvals s různými lookback strategies. Aktuální sazby: ČNB 2T repo 3,25 % + bankovní marže 1,5-2,0 p.b. = 4,7-5,4 % p.a. typicky; OSVČ +0,1-0,3 % premium pro 12měsíční lookback.

5 CZ banky pro OSVČ 2026

  • • KB: 24-měs průměr (N-1 + N-2 / 24), 2 daňová přiznání. Standardní sazba 4,9 %, conservatism 1,0.
  • • ČSOB: 24-měs průměr, 2 přiznání. Mírně konzervativní conservatism 1,05. Sazba 5,0 %.
  • • Česká spořitelna: 36-měs průměr, 3 přiznání. Conservatism 1,1. Vhodná pro klienty s dlouhou historií. Sazba 5,1 %.
  • • mBank: 24-měs průměr ALE conservatism 1,2 + AUTOMATIC REJECTION při klesajícím trendu (N-1 < N-2 × 0,95). Pro stabilní/rostoucí OSVČ. Sazba 4,7 %.
  • • Hypoteční banka: 12-měs průměr (jen N-1), nejvíce flexible pro OSVČ. Conservatism 0,95. Vhodná pro klienty s rychlým růstem příjmu. Sazba 5,05 %.

Required dokumentace

  • • 2-3 daňová přiznání (rok N-1, N-2, případně N-3)
  • • Potvrzení o zaplacení daně z příjmů (FÚ)
  • • Potvrzení o zaplacení sociálního pojištění (OSSZ)
  • • Potvrzení o zaplacení zdravotního pojištění (ZP)
  • • Potvrzení o bezdlužnosti (FÚ + OSSZ + ZP) — max 30 dní staré
  • • Výpisy z bankovního účtu za posledních 6 měsíců
  • • Doklad o registraci k DPH (pokud plátce)

5 chyb OSVČ při hypotéce

  • • Klesající trend příjmu: N-1 nižší než N-2 = mBank zamítne. KB/ČSOB aplikují přísnější koeficient. Řešení: počkat 6-12 měsíců, prokázat stabilizaci.
  • • Paušál 30 % pro vysoké příjmy: banka aplikuje vyšší koeficient. Skutečné výdaje + odpisy = lepší prokázání reálného zisku.
  • • Bez bezdlužnosti FÚ: i drobný daňový nedoplatek (3 měsíce v prodlení) = automatic rejection. Vyřešit PŘED žádostí.
  • • Sezónní podnikání bez dokumentace: gastro, eventy, sezónní turistika — banky vyžadují 36-měs průměr. ČS nebo Hypoteční banka vhodné.
  • • Kombinace OSVČ + zaměstnání: pokud máte hlavní zaměstnání + OSVČ jako vedlejší, banka může počítat OBOJÍ. Některé banky (mBank) ignorují OSVČ doplňkový příjem.

Související nástroje

Hypotéka pro OSVČ 2026 — banky 12-36 měsíční průměr · Jistybyt