Přeskočit na obsah

Kalkulačky · Hypotéky · Bonita

Bonita check 2026 — kdy banka zamítne hypotéku

Banky kontrolují 6 registrů: BRKI (bankovní), NRKI (nebankovní), SOLUS (dlužníci), ÚEC (exekuce), FÚ + OSSZ + ZP (daně), NSS (soudní). Klient s minulosti (kreditka 2020, leasing 2018, daňový nedoplatek 2022) často neví, co banka uvidí. Tato kalkulačka ukáže schvalovací pravděpodobnost u 5 hlavních CZ bank + cleanup roadmap.

Bonita check

Hypotéka + příjem

SOLUS / Exekuce

Daňové nedoplatky

Stávající závazky

Bonita score: 100 / 100

**5 bank schválí pohodlně.** Bonita score 100/100 — vyhovující profil. Pre-approval u 2-3 bank (zdarma) pro nejlepší sazbu.

Bank approvals (5 hlavních CZ bank)

KB ✓ Schválí

4.7 % p.a.

  • • Bonita score 99/100 → standard schválení

ČSOB ✓ Schválí

4.9 % p.a.

  • • Bonita score 99/100 → standard schválení

Česká spořitelna ✓ Schválí

4.9 % p.a.

  • • Bonita score 98/100 → standard schválení

mBank ✓ Schválí

4.7 % p.a.

  • • Bonita score 97/100 → standard schválení

Hypoteční banka ✓ Schválí

5.0 % p.a.

  • • Bonita score 98/100 → standard schválení

Effective DSTI: 30 %

ČNB limit DSTI 50 % (do 36 let), 45 % (36+ let). Banka započítá 30 % total kreditka limitů jako roční splátku navíc + existující úvěry/leasing.

CZ credit bureau 2026: BRKI (banky), NRKI (nebankovní), SOLUS (sdílené dlužníky), ÚEC (exekuce), FÚ + OSSZ + ZP (daně). Lhůty výmazu: SOLUS negative archived 5 let po splacení, BRKI/NRKI 4 roky po ukončení smlouvy, exekuce výmaz okamžitě po splacení. Pre-approval přes hypotečního specialistu zdarma — vidí registry.

6 registrů — co banka kontroluje

  • • BRKI (Bankovní registr) — banky sdílí mezi sebou (úvěry, hypotéky, kreditky). Aktivní záznamy + historie 4 roky po ukončení.
  • • NRKI (Nebankovní) — leasing, splátky, telekomunikace, energetika. Stejné lhůty 4 roky.
  • • SOLUS — sdílené dlužníky mezi institucemi. Pozitivní záznam (OK platí) výmaz 3 roky, negativní (problém) 5 let po splacení.
  • • ÚEC (Úřad evropského spravedlnosti) — aktivní exekuce viditelné okamžitě. Po splacení výmaz do 30 dní.
  • • FÚ + OSSZ + ZP — daňové nedoplatky finančního úřadu + sociální pojištění + zdravotní pojišťovna. Banka vidí current status, výmaz po 1 roce.
  • • NSS (Národní soudní systém) — soudní rozhodnutí proti klientovi posledních 5 let.

5 hlavních CZ bank — strategie schvalování

  • • KB — nejkonzervativnější (conservatism 0,9). Striktní kontrola BRKI/NRKI/SOLUS, požaduje plnou bezdluhovost FÚ. Pro klienty s historii odmítne.
  • • ČSOB — středně konzervativní (0,85). Akceptuje SOLUS archived 5y zpět, splacené exekuce ANO. Daňové nedoplatky FÚ > 50k = zamítnutí.
  • • Česká spořitelna — středně konzervativní (0,8). Podobně jako ČSOB, ale větší retenční pravomoc pro existing klienty.
  • • mBank — nejflexibilnější (0,7). Akceptuje SOLUS archived, splacené exekuce, drobné FÚ nedoplatky (s vyšší sazbou +0,5 %). 100 % online proces.
  • • Hypoteční banka — flexibilní (0,75). Specialista na neobvyklé případy: cizinci, OSVČ s krátkou historií, družstevní podíly.

Cleanup roadmap — typické trvání

  • • Aktivní exekuce 1 měsíc — splatte + výmaz ÚEC do 30 dní. Bez tohoto kroku všechny banky odmítnou.
  • • SOLUS negative active 1 měsíc — splatte. Aktivní status zmizí, ale archived zůstane 5 let.
  • • Daňové nedoplatky FÚ/OSSZ/ZP 1 měsíc — splatte, vystavte potvrzení o bezdluhovosti pro banku.
  • • Zrušení nepoužívaných kreditek 2 měsíce — banka započítá 30 % total limitu do DSTI. 5 kreditek po 50k limitu uvolní 75k Kč/rok DSTI kapacity.
  • • SOLUS negative archived 5 let — automatický výmaz. Mezitím lze žádat u flexibilnějších bank (mBank, HB).

Související nástroje

Bonita check 2026 — kdy banka zamítne hypotéku (SOLUS, BRKI, exekuce, daně) · Jistybyt