Přeskočit na obsah

Kalkulačky · Hypotéky · Mimořádná splátka strategie

Mimořádná splátka 2026 — 4 strategie

Mimořádná splátka hypotéky není jen o splacení dluhu. Po refixaci máte 4 strategie (status quo / snížit splátku / zkrátit dobu / investovat místo splátky) — která je matematicky výhodnější závisí na sazbě, výnosu investice a vaší životní situaci. Jistybyt kalkulačka spočte všechny 4 scénáře současně.

4 strategie po mimořádné splátce

  • • 1. Status quo: žádná mimořádná splátka, pokračovat ve splácení dle plánu.
  • • 2. Snížit splátku: mimořádná splátka → splátka klesne, délka stejná. Lepší cashflow, nižší úspora úroků.
  • • 3. Zkrátit dobu: mimořádná splátka → splátka stejná, délka klesne. Nejvyšší úspora úroků, méně cashflow flexibility.
  • • 4. Investovat místo splátky: peníze do ETF místo hypotéky. Pokud výnos ETF > sazba hypotéky, matematicky výhodnější.

Kdy která strategie?

  • • Sazba > 5,5 % p.a.: Zkrátit dobu (nebo snížit splátku). ETF výnos průměrně 7-10 %, ale po dani a volatilitě reálně 5-7 %. Hypotéka je jistá.
  • • Sazba 4-5,5 % p.a.: Hraniční — záleží na riziku investora a cashflow potřebách. ETF S&P500 historicky 9 % p.a. - 22 % daň → 7 % netto.
  • • Sazba < 4 % p.a.: Investovat místo splátky. ETF dlouhodobě překonává nižší sazby. Investice má diverzifikaci a likviditu.
  • • Stabilní zaměstnání: Zkrátit dobu (psychologická úleva splacení dluhu).
  • • OSVČ / kolísavý příjem: Snížit splátku (cashflow flexibility v crisis).

5 chyb klientů při mimořádné splátce

  • • Mimořádná splátka mimo refixaci: banka má právo § 117 odst. 5 zák. 257/2016 účtovat 1 % poplatek z částky. Refixace = ZDARMA. Plánujte na refixaci.
  • • Bez kalkulátoru: klient zvolí „zkrátit dobu“ emocionálně bez propočtu. Pokud sazba 4 % a výnos ETF 8 %, ETF je lepší o stovky tisíc Kč.
  • • Ignorování § 15 ZDP odpočtu: mimořádná splátka snižuje úroky → méně daňová úleva. Při zkrácení doby zachováte odpočet déle.
  • • Volatilita ETF podceňování: ETF mohou v krátkodobém horizontu spadnout o 30-40 %. Pokud máte 5letý horizont, ETF NEDOPORUČUJEME. 10+ let OK.
  • • Bez cashflow rezervy: dát vše na mimořádnou splátku → 0 rezerva na nečekané výdaje. Vždy ponechte 3-6 měsíců splátek jako rezervu.

Související nástroje

Mimořádná splátka 2026 — snížit splátku, zkrátit dobu, nebo investovat? · Jistybyt