Financování · Zápůjčka · § 2393+ OZ
Zápůjčka zajištěná nemovitostí 2026
Engine pro non-bank lending secured by real estate — 5 SecuredLoanType × risk + cost analysis. § 2393-2394 OZ smlouva o zápůjčce + § 1309-1394 OZ zástavní právo. Zák. 257/2016 APR cap 20 %, § 1820 cooling-off 14 dní pro spotřebitele.
5 SecuredLoanType
- Non-bank consolidationMedium-high
Provident, Cofidis, ESSOX. APR cap 20 % zák. 257/2016. Spotřebitelské + cooling-off 14 dní.
- P2P private (family/investor)Medium
Flexibilní podmínky. Notarial form povinná při property security § 561 OZ.
- Business secured by personal REHigh
Personal RD jako security pro business loan. Default = property foreclosure. DPH 21 %.
- Short-term bridgeHigh
Bridge loan during property sale. 12 měs typicky. High rates 12-20 % p.a.
- Foreign currency (CHF/EUR)Very high
CHF/EUR loans secured by CZK property. ČNB warning při non-FX income. Mandatory FX disclosure.
Klíčové § OZ + zákon
- • § 2393-2394 OZ: Smlouva o zápůjčce — základní úprava lending agreements
- • § 1309-1394 OZ: Zástavní právo na nemovitosti (lien rights pro security)
- • Zák. 257/2016 Sb.: Spotřebitelský úvěr — APR cap 20 %, FX risk disclosure mandatory
- • § 1820 OZ: Cooling-off 14 dní pro spotřebitele B2C
- • § 1336 OZ: Foreclosure procedure při default
Risk score — vážené složky
- • Base 25 + type modifier (FX +25, bridge +20, business +15)
- • Combined LTV > 90 %: +20; 80-90 %: +10
- • DSTI > 50 %: +15; 40-50 %: +8
- • Subordinated lien: +10; second-lien: +5
- • Annual rate > 15 %: +10
Status engine
- • green (risk < 45): low risk, standard transaction
- • yellow (45-69): moderate risk, advokátní review + cooling-off
- • red (>= 70): high risk, advokátní review mandatory + alternativy
Distinct od ostatních
- • /refixace — bank mortgage refinancing (bank lender)
- • /credit-check — credit scoring + 6 registrů
- • /post-insolvency-mortgage — mortgage post-bankruptcy 5y karence
- • /zajistena-zapujcka — non-bank lending secured by RE § 2393+
REST API
Programatický přístup k engine pro AI/MCP klienty: /api/secured-loan — query parametry type, propertyValueCzk, existingMortgageCzk, requestedLoanCzk, annualRatePct, termMonths, monthlyNetIncomeCzk, priority, hasCommercialPurpose.
Související nástroje
- → Refixace 2.0 multi-banka — bank refinancing 5 nabídek (4,7-5,4 % p.a.) místo non-bank 12-20 % p.a. = úspora 100-500k Kč/rok.
- → AML/KYC realitní transakce — non-bank lending = vyšší AML scrutiny (sources of funds, beneficial owner). § 47 zák. 253/2008 reporting povinný.
- → Hypotéka po insolvenci — alternativa pro klienty s history dlužníka při bank reject.
- → Equity Tracker — cash-out refi z bankovní hypotéky = mnohem levnější alternativa než non-bank secured loan.