Přeskočit na obsah

Kalkulačky · Hypotéky · Refinancování kombinované

Refinancování kombinované 2026

Plánujete koupi nemovitosti s nižší akontací? Místo single hypotéky 90 % LTV s penalty sazbou (+0,5 %) zvažte kombinaci: 80 % hypotéka + 10-20 % BS úvěr ze stavebního spoření. BS úvěr 4,5-5,5 % p.a. × 8-15 let = méně total úroků. Jistybyt kalkulačka /refinancovani-kombinovane spočítá 4 scénáře a doporučí nejnižší TCO.

4 scénáře refinancování

  • • Single hypotéka 80 % LTV: sazba 4,5-5,0 % p.a. × 30 let. Vyžaduje 20 % vlastních zdrojů. Žádný BS úvěr.
  • • Single hypotéka 90 % LTV: penalty sazba +0,5 % (5,0-5,5 % p.a.) × 30 let. Vyžaduje 10 % vlastních. Pod 36 let ČNB výjimka 1× za život.
  • • Combo 80 % hypotéka + 10 % BS úvěr: 80 % za 4,5-5,0 % p.a. × 30 let + 10 % BS za 4,5-5,5 % p.a. × 8 let. Total úroků nižší díky kratší BS době.
  • • Combo 70 % hypotéka + 20 % BS úvěr: max BS úvěr (typicky max 20 % ceny). Nejnižší total cost při 2+ letech v BS programu.

BS úvěr — výhody a podmínky

  • • Sazby: 4,5-5,5 % p.a. (mírně vyšší než hypotéka, ALE kratší splatnost = méně total úroků).
  • • Splatnost: typicky 6-15 let (vs 30 let hypotéka). Vyšší měsíční splátka, NIŽŠÍ total interest.
  • • Podmínky: min 2 roky spoření v BS pro úvěr. Speciální produkty ihned (s 24 měsíční vázací dobou).
  • • Státní podpora § 21 zák. 96/1993 Sb.: 10 % z roční úložky max 30k Kč = max 1 000 Kč/rok = 30 000 Kč za 30 let.
  • • 4 stavební spořitelny CZ 2026: Modrá pyramida (KB), ČSOB Stavební spořitelna, Stavební spořitelna ČS, Raiffeisen stavební spořitelna.

5 chyb klientů při combo strategii

  • • Combo bez 2+ let v BS: BS úvěr vyžaduje min 2 roky spoření. Bez historie = jen single hypotéka. Otevřete BS účet IHNED, i kdybyste hypotéku potřebovali až za 2 roky.
  • • Vyšší splátka kvůli BS: BS 8 let vs hypotéka 30 let → měsíční splátka VYŠŠÍ. Plánujte cashflow PŘEDEM (DSTI s oběma splátkami).
  • • Ignorace státní podpory: 30k Kč za 30 let = drobnost, ALE kompletně zdarma. Spořte 30k/rok pro plnou podporu 1 000 Kč/rok.
  • • Bez § 15 ZDP odpočtu úroků: max 150k Kč/rok platí pro hypotéku i BS úvěr (oba úroky se sčítají). Daňová úspora 22 500 Kč/rok.
  • • Pod 36 let — ignorace 90 % LTV výjimky: ČNB povoluje single 90 % LTV výjimku 1× za život. Někdy jednodušší než combo (LTV 95 % s combo není možné).

Související nástroje

Refinancování kombinované 2026 — hypotéka + BS úvěr · Jistybyt