Oddlužení s nemovitostí 2026

4 Oddlužovací cesty

• Splátkový kalendář § 398Nemovitost zachována · 5 let

  Měsíčně (income - výživné) × 60 měsíců → discharge zbylých dluhů. § 414a early discharge po 60 % repayment (3 roky).

• Zpeněžení podstaty § 408Nemovitost prodána · 18 měsíců

  Nemovitost prodána za cca 85 % equity (insolvenční správce + soud), úhrada hypotéky + ostatní věřitelé. Discharge po 5 letech.

• KombinaceČástečné · 5 let

  40 % equity zpeněženo + 5y splátkový kalendář pro zbytek dluhů. Vyrovnání mezi zachováním + rychlejším repayment.

• Konkurz § 244+Nucená dražba · 24-36 měsíců

  Last resort path. Nucená dražba s 30 % discount, vyšší costs (250k+), reputation damage. Pouze při failed oddlužení.

4 EquityScenario

• • Positive equity (> 50 %): Splátkový kalendář preferred — zachová nemovitost + dostatečný cushion.
• • Partial equity (0-50 %): Kombinace 40 % zpeněžení + 5y splátky často optimální.
• • Underwater (mortgage > value): Zpeněžení nedostaví — splátkový plán nebo bankruptcy.
• • Free and clear (no mortgage): Liquidation high feasibility — equity přímo dostupná věřitelům.

Výživné minimum + available for creditors

• • Praha rezident: 8 500 Kč base + 3 500 Kč per dependent (děti, manžel bez příjmu)
• • Mimo Prahu: 7 200 Kč base + 3 500 Kč per dependent
• • Available for creditors: monthlyNetIncome - výživné minimum
• • Splátkový plán requirement: typically 30 % minimum dluhu repaid přes 5 let, jinak hrozí non-discharge
• • § 414a early discharge: při 60 %+ repayment dosaženého za 3 roky možné zkrácení

Status engine (DTI based)

• • green (DTI < 3× annual income): manageable, splátkový plán viable
• • yellow (DTI 3-6×): challenging, kombinace nebo liquidation potřebná
• • red (DTI > 6×): severe, advokátní + soudní pomoc nutná, bankruptcy risk

Distinct od ostatních Jistybyt nástrojů

• • /drazby § 226+ OSŘ — creditor-initiated forced auction, ne debtor-initiated voluntary discharge
• • /post-insolvency-mortgage — mortgage AFTER successful oddlužení (5y karence)
• • /oddluzeni-nemovitost — sám insolvenční proces s nemovitostí, 4 paths engine

REST API

Programatický přístup k engine pro AI/MCP klienty: /api/insolvency-property — query parametry propertyValueCzk, mortgageBalanceCzk, otherDebtsCzk, monthlyNetIncomeCzk, dependents, isPragueResident, debtorAge, isSjmAsset.